Jak předejít pádu do dluhové pasti?
Je velice snadné upadnout do dluhové pasti, cesta z ní sice existuje, není však ani lehká ani rychlá. Nejlepší je předejít pádu do dluhové pasti.
Co je dluhová past?
Dluhová past je situace, kdy dlužníkovi přerůstají dluhy přes hlavu. Situace, kdy dlužník není schopen splatit dluh ani splácet jednotlivé splátky.
Jaké jsou příčiny pádu do dluhové pasti?
Příčin, proč se ocitá mnoho lidí v dluhové pasti, je mnoho. Na začátku si lidé většinou pořídí půjčku, kterou jsou schopni bez potíží splácet. Mnohdy se ale časem seběhne něco neočekávaného, jako je snížení příjmu zaměstnavatelem či vlivem mateřské dovolené, ztráta zaměstnání, rozvod, neúspěch v podnikání, ručení za půjčku, kterou dlužník nesplácí, půjčení pro přítele, který peníze nevrátí, závilsost na hazardních hrách, alkoholu, drogách, život na dluh, tj. život, kdy někdo žije ve vyšším standardu, než který mu dovolují jeho příjmy, dlouhodobá nemoc nebo zranění, kvůli kterému nemůže člověk vykonávat svou práci, a je postaven do situace, se kterou nepočítal. Najedou se změní domácí rozpočet a nezbývají prostředky na splácení. Co teď? Řada lidí to pod tlakem situace začne řešit dalšími půjčkami. Dochází k tomu, že problém se stále prohlubuje, dluh narůstá, měsíční splátky se zvyšují a začarovaný kruh se roztáčí. Další příčinou je včasné nesplacení vyčerpaných peněz z kreditní karty nebo z kontokorentu. Nezřídka je to nachytání se na lákavou nabídku, koupě předraženého zboží od z různých předváděcích akcí či podomních prodejců na splátky. Mnohdy je příčinou nedostatečná finanční gramotnost, nedostatečný přehled o svých příjmech a výdajích, mnohdy nešťastná souhra okolností. Našly by se další příčiny.
Co je finanční gramotnost?
Finanční gramotnost je schopnost zodpovědně hospodařit se svými penězi, mít přehled o své finanční situaci, orientovat se na trhu zboží a služeb. Finančně gramotný jedinec si vše řádně pročte, nepodepíše, čemu nerozumí, nepodepíše nevýhodnou smlouvu, nepůjčuje si na něco, co nepotřebuje, nenechá se nachytat na lákavé nabídky, zodpovědně hospodaří se svými penězi, ví kam se obrátit v případě potíží. Pokud ho nepředvídatelné životní okolnosti stáhnou do dluhů, neutíká před věřiteli ani nepropadá panice. Chová se zodpovědně, komunikuje se svými věřiteli a snaží se včas vyřešit své problémy s dluhy. Finančně gramotný jedinec je prozíravý, opatrný, promýšlí každý krok.
Jak nespadnout do dluhové pasti?
Nejlepší je prevence, prevence ušetří mnoho peněz i nervů. Pád do dluhové pasti znamená pád do chronického stresu. I z této situace existuje východisko, cesta z dluhové pasti je obtížná, trvá dlouho, vyžaduje trpělivost a kázeň. Mnozí podnikavci nabízejí lidem, kteří se ocitli v dluhové pasti, rychlé řešení, za které si od dlužníků účtují nemalé peníze. Dlužník zaplatí za iluze, ze kterých brzy procitne a zjistí, že přišel o peníze, že má o jednoho věřitele více a že se jeho situace zhoršila. Jaké jsou hlavní zásady, jak předejít pádu do dluhové pasti?
- Mít přehled o svých příjmech a výdajích – je nezbytnou podmínkou, jak předejít nečekaným výdajům, jak předejít situaci, kdy krátce před výplatou chybějí peníze. Pokud je rozpočet napjatý, což znamená, že příjmy jsou stejné jako výdaje a pokud přijdou nečekané výdaje, např. v podobě rozbité ledničky nebo nedoplatku za plyn, elektřinu, služby, apod., nejsou na ně peníze. A ke slovu přicházejí půjčky. Při potřebě zvýšit svůj příjem se mnoho lidí ptá „Kde mohu ušetřit?“, místo, aby se ptalo „Kde získám příjmy, abych si mohl (mohla) dovolit všechny výdaje?“
- Nepůjčovat si na splácení půjček – „vytloukání klínu klínem“, tj. půjčovat si na splácení úvěru při neschopnosti splácet, je jistý pád do dluhové pasti. Pokud si sjednáte novou půjčku na to, abyste mohli splatit splátky u staré půjčky, brzy vám dluhy přerostou přes hlavu a nebudete mít peníze nejen na splácení staré půjčky, ale ani na splácení nové půjčky, kterou jste si sjednali. Je třeba si uvědomit, že u půjčky splácíte nejen jistinu, tj. částku, kterou jste si půjčili, ale také úrok, různé poplatky uvedené ve smlouvě a pokud se opozdíte se splacením, tak i úroky z prodlení a další poplatky, jako je např. poplatek za zaslání upomínky poštou, e-mailem či SMS, přičemž počet upomínek není zákonem stanovený. Počet upomínek může být libovolný.
- Nepůjčovat si nerozvážně – před sjednáním půjčky je třeba si položit tyto otázky: „ Potřebuji půjčku? Mohu si na to našetřit? Od koho si půjčuji a za jakých podmínek? Mám na včasné splácení splátek?“ Při sjednání půjčky platí zásada, že životnost zboží, či služby, na kterou si půjčuji, je delší než doba splácení půjčky. Například půjčit na dovolenou nebo na vánoční dárky je cesta do dluhové pasti. Jednou z forem půjčky je kontokorent a kreditní karta, v obojím případě nepoužívám svoje peníze, ale peníze banky, které musím splatit do daného termínu včetně poplatků a případně i úroků. U kreditních karet sice existuje bezúročné období, pokud však do té doby nestihnu splatit veškeré půjčené peníze, které jsem čerpala z kreditní karty, musím do určité doby zaplatit i úrok, jinak budu muset kromě úroku platit ještě úrok z prodlení. A to je spolehlivá cesta do dluhové pasti.
- Dávat si pozor na své náklady při telefonování – volání na některé linky se může pořádně prodražit. O ceně hovoru vypovídá tvar čísla, tj. “barva linky“. Například u čísel, která začínají trojčíslím 900, 906, 909, čtvrtá a pátá číslice určují volání za minutu.
- Nenechat se nalákat na lákavé nabídky podomních prodejců, prodejců po telefonu či na předváděcích akcích, apod. – podomní prodejci i prodejci na předváděcích akcích nabízejí předražené zboží pochybné kvality a používají spoustu triků, aby nachytali spotřebitele. Není výjimkou nabídka zboží na splátky, které jsou pro kupujícího velmi nevýhodné. I to je jedna z cest, jak se dostat do dluhové pasti. Někteří povedení prodejci se zaměřují na seniory, ve kterých vidí snadnou kořist.
- Nepodepisovat něco, čemu nerozumíte a co jste si řádně neprostudovali
- Nenechat se nachytat na pochybné přivýdělky a pracovní nabídky – je mnoho inzerátů, které slibují vysoké výdělky, přičemž od uchazeče nepožadují ani vzdělání ani praxi ani žádné dovednosti. Požadují pouze zájem o daný obor, nikoliv důkaz zájmu, někdy i komunikativnost a ostatní ho prý naučí. Má to však háček, většinou jsou po uchazeči požadovány poplatky, koupě zboží, které nabízí dalším lidem. V horším případě je po uchazeči požadováno, aby si vzal půjčku. Nejprve je s ním uzavřena pracovní smlouva, zpočátku se mu v práci líbí, brzy je však po něm požadováno, aby si vzal na sebe půjčku. Brzy se dočká nemilého překvapení, neuvidí nejen ani korunu ze slibované vysoké výplaty, ale navíc musí splácet půjčku, na jejíž splácení nemá peníze. Pád do dluhové pasti na sebe nenechá dlouho čekat.
- Uvědomit si, že je možné zdědit dluhy – dluhy je možné zdědit a je třeba dávat pozor, jak váš manžel či manželka hospodaří. Dědictví po rodičích či jiných příbuzných, které je zatížené dluhy, je možné se zřeknout, to však neplatí o dědictví po manželovi či manželce. V manželství jsou dluhy společné.
- Nedělat ručitele půjčky – ručení přivedlo mnoho lidí do dluhové pasti. Pokud se rozhodnete dělat někomu ručitele půjčky, je třeba mít jistotu, že dotyčný či dotyčná bude pravidelně a včas splácet dohodnutou výši splátek a při neschopnosti splácet vám to včas oznámí. A také musíte mít jistotu, že v případě potřeby jste schopni splácet úvěr za toho, komu jste se rozhodli dělat ručitele úvěru.
Co dělat, když už máte dluhy?
Nedovolit, aby vám dluhy přerostly přes hlavu, pravidelně a včas splácet výše splátek, sjednané ve smlouvě. V případě neschopnosti splácet je třeba komunikovat s věřitelem, dohodnout se s ním na snížení splátek či odklad splácení. Pokud se vám nepodaří dohodnout se s věřitelem, přichází na řadu další řešení, jako je např. konsolidace úvěrů. Krajním řešením je oddlužení, nazývané také osobní bankrot.